Förderkredite für die Baufinanzierung – KfW, Landesförderbanken und Co. richtig nutzen
Welche Förderung es für Kauf und Bau von Wohneigentum gibt: KfW-Programme, Landesförderbanken, Wohn-Riester. Wie Sie Förderkredite beantragen und mit dem Hauptdarlehen kombinieren.
Für Kauf, Bau und Modernisierung von Wohneigentum gibt es Förderkredite der KfW und der Landesförderbanken, die sich mit einem Bankdarlehen kombinieren lassen. Sie haben eigene Zinssätze, Bedingungen und Antragsregeln. Welche Programme gerade offen sind und welche Einkommens- oder Effizienzgrenzen gelten, ändert sich häufig. Prüfen Sie deshalb vor jeder Finanzierungsentscheidung die aktuellen Bedingungen bei der KfW und Ihrer Landesförderbank, und zwar vor Abschluss des Kaufvertrags oder Baubeginn.
Wie Förderkredite funktionieren
Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist eine Förderbank des Bundes. Sie vergibt Kredite nicht direkt an Privatpersonen, sondern über Finanzierungspartner, also Ihre Hausbank, Sparkasse oder andere Banken. Sie beantragen die Förderung also über Ihre Bank, diese prüft die Bonität und leitet den Antrag weiter. Die KfW legt Zinssatz und Programmbedingungen fest, die Bank bestimmt, wie sie das Risiko bewertet und welche Sicherheiten sie verlangt.
Wichtig für die Praxis:
- Förderkredite sind Darlehen mit festem Zins für eine bestimmte Zinsbindung, oft mit tilgungsfreien Anlaufjahren
- Die Förderung ist an Bedingungen geknüpft, zum Beispiel Verwendungszweck, Effizienzstandard des Gebäudes, Einkommens- oder Familiensituation
- Ein Antrag muss in der Regel vor Abschluss des Kaufvertrags oder vor Vorhabenbeginn gestellt werden, sonst kann der Anspruch entfallen
- Förderprogramme werden angepasst, ausgesetzt oder neu aufgelegt
Typische Förderbereiche (Überblick)
Die Bezeichnungen und Nummern der Programme ändern sich. Als Orientierung, ohne Gewähr auf Aktualität:
| Förderbereich | Beispiele für Programme oder Wege | Worauf achten |
|---|---|---|
| Kauf von selbst genutztem Wohneigentum | KfW-Wohneigentumsprogramm | Bedingungen und Kreditobergrenzen prüfen |
| Klimafreundlicher Neubau | KfW-Programme für klimafreundliche Neubauten | Effizienz- und Nachhaltigkeitsanforderungen, Nachweise |
| Wohneigentum für Familien | KfW-Programm für Familien mit Kindern, Einkommensgrenzen | Einkommensgrenze, Anzahl Kinder, Objektvorgaben |
| Sanierung und Modernisierung | Programme für Effizienzmaßnahmen und altersgerechten Umbau, teils Zuschüsse | Energieberater, Antrag vor Maßnahmenbeginn |
| Landesförderung | Förderdarlehen und Zuschüsse der Länder und Kommunen | regionale Einkommens- und Objektgrenzen |
Fragen Sie bei Ihrer Bank, welche Programme für Ihr Vorhaben in Betracht kommen. Die tatsächlichen Zinssätze und Konditionen erfahren Sie nur bei der KfW und Ihrer Bank.
Landesförderbanken und Kommunen
Die Bundesländer haben eigene Förderinstitute (zum Beispiel Landesförderbanken oder Wohnungsbauförderanstalten), die Darlehen oder Zuschüsse für Familien, Haushalte mit niedrigerem Einkommen oder bestimmte Vorhaben anbieten. Auch Städte und Gemeinden haben teils eigene Zuschüsse, etwa für Familien oder für den Erwerb in bestimmten Gebieten. Bedingungen sind regional sehr unterschiedlich. Fragen Sie bei Ihrer Landesförderbank und der Gemeinde nach.
Das frühere Baukindergeld des Bundes wurde nur für Anträge bis Ende März 2021 gewährt und gilt nicht mehr. Wer in älteren Artikeln darüber liest, sollte aktuelle Informationen prüfen.
Weitere Wege: Wohn-Riester und vermögenswirksame Leistungen
- Wohn-Riester: Riester-Verträge können für selbst genutztes Wohneigentum eingesetzt werden, entweder zur Entnahme des Guthabens oder zur Tilgung eines Darlehens. Die Regeln sind komplex, auch die spätere Besteuerung. Lassen Sie sich vorab beraten.
- Vermögenswirksame Leistungen und Arbeitnehmersparzulage können in Bausparverträge fließen, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind. Einkommensgrenzen gelten.
- Bausparvertrag: Bausparguthaben zählt als Eigenkapital, siehe Eigenkapital bei der Baufinanzierung.
Förderkredit mit Hauptdarlehen kombinieren
Typischerweise besteht Ihre Finanzierung dann aus mehreren Bausteinen: Eigenkapital, Förderdarlehen und Bankdarlehen. Jeder Baustein hat eigenen Zins, eigene Zinsbindung und eigene Tilgungsregeln. Das macht die Planung komplexer:
- Rate insgesamt berechnen: Summe aller Darlehensraten
- Zinsbindung abstimmen: Läuft das Förderdarlehen früher aus als das Hauptdarlehen, entsteht ein zusätzlicher Anschlusstermin
- Tilgungsfreie Jahre beachten: Die Rate steigt nach Ende der tilgungsfreien Zeit
- Grundschuld: Banken verlangen für beide Darlehen Sicherheiten, der Rang im Grundbuch kann eine Rolle spielen
- Sondertilgung: Förderdarlehen haben eigene Regeln, prüfen Sie diese
Beispiel (illustrativ) zur Rate
Angenommen, Sie finanzieren insgesamt 350.000 €. Davon 100.000 € als Förderdarlehen zu 2,0 % Zins und 2 % Tilgung, 250.000 € als Bankdarlehen zu 3,5 % und 2 %. Beispielhafte Zinssätze, keine Angebote.
| Baustein | Betrag | Zins + Tilgung | Rate pro Monat |
|---|---|---|---|
| Förderdarlehen | 100.000 € | 2,0 % + 2 % = 4,0 % | rund 333 € |
| Bankdarlehen | 250.000 € | 3,5 % + 2 % = 5,5 % | rund 1.146 € |
| Summe | 350.000 € | rund 1.479 € |
Im Vergleich dazu würde ein reines Bankdarlehen über 350.000 € zu 3,5 % und 2 % rund 1.604 € Rate kosten. Der Vorteil des Förderdarlehens beträgt im Beispiel rund 125 € im Monat. Die Rechnung gilt nur, wenn Sie die Förderbedingungen tatsächlich erfüllen. Mit dem Annuitätendarlehen-Rechner prüfen Sie die Bausteine einzeln.
So gehen Sie vor
- Vorhaben und Objekt klären, damit passende Programme gefunden werden
- Förderbedingungen bei KfW, Landesförderbank und Kommune prüfen
- Bank ansprechen: Fragen Sie, ob sie die Förderung vermittelt, und wie sie die Kombination bewertet
- Bei Neubau oder Sanierung: Energieeffizienz-Experten einbeziehen, wenn das Programm das verlangt
- Antrag stellen, bevor Sie den Kaufvertrag unterschreiben oder mit dem Vorhaben beginnen
- Nachweise sammeln und aufbewahren, siehe Unterlagen
- Nach Abschluss: Verwendungsnachweis und Fristen einhalten
Typische Fehler
- Antrag zu spät, nach Kaufvertrag oder Baubeginn
- Förderbedingungen nicht vollständig erfüllt (Nachweise, Einkommen, Effizienz)
- Förderung eingeplant, die noch nicht bewilligt ist
- Zinsbindung des Förderdarlehens und Hauptdarlehens nicht abgestimmt
- Veraltete Informationen aus älteren Artikeln verwendet
Wann Beratung sinnvoll ist
Förderprogramme sind komplex und ändern sich. Lassen Sie sich von Ihrer Bank, einem Energieberater und gegebenenfalls einer unabhängigen Beratung der Verbraucherzentrale helfen. Bei Wohn-Riester und steuerlichen Fragen ist ein Steuerberater sinnvoll.
Häufige Fragen
Kann ich Förderkredite selbst bei der KfW beantragen?
In der Regel nicht direkt. Der Antrag läuft über Ihre Bank oder einen Finanzierungspartner. Bei Zuschüssen kann es abweichende Wege geben, prüfen Sie das jeweilige Programm.
Muss ich Förderkredite vor dem Kaufvertrag beantragen?
Bei vielen Programmen ja, das gilt als häufige Voraussetzung. Prüfen Sie die Bedingungen des jeweiligen Programms.
Sind Förderkredite immer günstiger?
Nicht immer. Bedingungen, Zinsbindung und Auflagen sind unterschiedlich. Vergleichen Sie die Gesamtbelastung.
Wo finde ich aktuelle Programme?
Auf der Website der KfW, bei Ihrer Landesförderbank und bei Ihrer Hausbank.
Quellen
- KfW — Förderprogramme und Konditionen
- Verbraucherzentrale — Beratung zu Fördermitteln
- Gesetze im Internet — Rechtsgrundlagen
